規劃好婚姻財富是當代人必做的功課
一個真實的案例
一家非常有名的綜合理財咨詢公司，為一位近60歲的客戶張先生提供遺產傳承規劃的理財服務。這位張先生知道自己患上癌症，想把兩處房產、3家公司的股權、存款、股
票、保險做一些處理，為家人做好安排。理財師根據客戶的意思訂了一份遺囑，其他需要在生前安排財產的，理財師也做了詳盡的考慮，客戶很滿意。
一年後張先生去世，理財師應其要求來執行遺囑內容。張先生的兩個兒子中有一個認為財產分配不公，發生矛盾，不得已請律師介入。律師經過審查才發現，理財師所列的遺囑是無效遺囑。原來，在這位理財師擬定的遺囑中，先于張先生去世的太太的財產份額也被做了處理，這違背了婚姻法夫妻財產制的規定。張先生太太去世時沒有留遺囑，意味著至少要先從夫妻共同財產中取出一半進行法定繼承，另一半才是張先生有權在遺囑中處理的財產。另外，這份遺囑中涉及到的人壽保險合同的利益不能作為遺產分割，因為張先生投保時指定的受益人是孫女，根據保險法的規定，這些保險利益屬于受益人個人財產，不能列入遺產分割范圍。
“一個理財師的工作做得再好，但如果忽視了法律風險的前提，可能會竹籃打水一場空，因為理財的基石可能發生變化。”著名婚姻法律師王芳認為。于是她把婚姻法、公司法、信托法、證券法、合夥企業法、繼承法等法律和保險、基金、信托等日常金融理財手段結合起來，悟出了一套關于婚姻理財的方法。
提前規劃婚姻財富
“萬一將來我與太太分手，會對我財產有什麼影響？”
“如果我先生的公司大額舉債，我是不是也要承擔債務？”
“老公把房子拿出去抵押了，沒經過我同意生效嗎？”
“專打離婚官司”的王芳每天都要面對類似的問題。在一個關于在婚姻前、婚姻內、離婚時以及離婚後女性最關心的問題的調查中，婚姻財產問題名列前茅。其中有51.2%的女性在婚前關注“婚前買房，用誰的名字好，有什麼區別嗎？”47.6%的女性在婚前關注“如果自己父母出資幫助買結婚用房，應該怎麼辦手續比較妥當？”50.31%的女性在婚姻存續期關注“婚內夫妻買房置業要注意什麼問題？”
越來越高的離婚率是導致該問題升溫的重要原因。有統計顯示，2006年我國結婚的總人數是945萬，辦理離婚的有191萬。相比1978年的離婚率已經漲了5倍。2006年的離婚率是20.24%，也就是說平均5對結婚夫婦就有一對離婚的。
“婚姻糾紛一旦發生，其焦點問題往往就聚集在財產問題上。”王芳說。她認為婚姻財富規劃的社會基礎已經形成。以前，財富的種類和財富的數量都非常低，比如過去結婚也就是手表、自行車、縫紉機等老三件，不需要你去理財；但現在卻不一樣，隨著中國經濟的飛速發展，家庭財富的構成種類、表現形式、結構以及數額都在發生極大的變化，分布也呈現國際化和區域化的特點。
有一位客戶因為要和美國人結婚，于是請王芳為她出具一份結婚的法律意見報告。告訴她婚姻締結地應該選在美國紐約還是北京，如果以後婚姻出現了問題，夫妻財產管轄地是選在紐約還是在北京，有沒有必要和他簽婚姻協議，並且去做公證，家庭的動產和不動產將按照哪國法律來處理，“這在過去的業務中是不存在的。”王芳說。
“在婚姻財富的筐越來越大的時候，只有理性地去理財，才可以讓婚姻和家庭更幸福。”王芳認為，中國的婚姻理財已到了一個啟蒙或者說市場開拓的前端。一部分受過高等教育的人已經開始接受這一理念，對婚姻財富進行事前的風險防范和規劃。
把最忌諱的事說清楚
王芳的客戶中有一位離異的女企業家，打算與新認識的男朋友結婚，但財產的處理問題使她犯了難。
她是3家公司的股東，掌握相當的股權，並且存在代他人持股的問題，即名義持股。她還有5處房產，其中兩處有房產證，3處沒辦房產證。另外她的男朋友很豪爽，很講哥們兒意氣，她擔心他做生意會因為一時意氣而欠下夫妻債務。而且他也是再婚人士，有自己的孩子，她想將來可以把自己的財產更多地留給自己的兒子，怎麼樣保證既不讓先生生氣，又能保證自己的孩子得到盡可能多的財產？
王芳于是為這位企業家設計了一套復雜的婚姻理財方案：在結婚前對名義持股的股權做一個轉讓，對沒有房產證的房產，應該盡快把房產證拿下來，因為按照《物權法》的規定，如果結婚後再辦房產證，她價值1000多萬元的房子將視為夫妻共同財產；對于孩子的財產規劃，目前不太適宜採用遺囑的方式，可以把一部分股權落到已經成年的孩子身上，另外可以做一個海外信托，還可以通過給孩子買人壽保險和投資連接險的方法，為孩子未來若幹年實現一個固定的收益。結婚之後，如果還不放心，可以取出財產的一部分，做一個遺囑公證。經過這一係列復雜的財富規劃，企業家女士終于和男朋友安心地結了婚。
凡事預則立，不預則廢。在王芳看來，對婚姻財富的規劃正是對配偶負責任的表現，這對于婚姻強勢和弱勢的一方都需要這種平衡，雙方都可以得到自己的保障。“任何事情事前的防范遠比事後的救濟成本要小得多。”王芳說。
“很多人忌諱在婚姻裏談錢，但錢卻是我們每天都要面臨的問題，如果連錢都不能談，那我們怎麼過日子？”在婚姻裏面，如果兩個人的生活價值觀和理財觀發生根本矛盾的話，就很難走到一起，或者即便走到一起也會分開。那怎麼辦？
王芳認為，婚姻理財的作用就是將一些規則透明化：我們將來將按照一種什麼樣的財富模式來生活？我們的日常消費體係是怎麼構成的？我對財產的管理權和支配權有多少？未來我將得到什麼樣的預期收益？如果犯錯誤將獲得什麼樣的代價？
同居財產分割難度大
一位國家機關的公務員，受過良好的教育。她和男朋友談戀愛的時候，由于她的父母強烈反對，所以沒敢登記結婚，長期同居了，並且還生了一對雙胞胎。但當他們同居到第八個年頭的時候，雙方感情出現了危機，男人開始打她。她意識到這個婚姻不是她想要的，于是決心離開這個男人。但這時候問題出現了。她很能掙錢，給了男人80萬現金讓他去買房，但他買房時，在房產證上卻只寫了他自己的名字。在兩人感情融洽的日子裏，這或許不是個問題，但現在房子的歸宿卻成為他們爭議的最大焦點。
這位女士找到了王芳尋求幫助，但最後的結果卻讓男女雙方都不滿意。“這個問題最後是通過法院訴訟案解決的，她吃了啞巴虧，就是因為她沒有重視同居期間的婚姻財富理財。”王芳說。
隨著現代婚戀生活方式的變革，過去是3口之家，但是現在越來越多人採取同居的方式，可能他們相愛，但是不一定要結婚，不一定要有孩子。但是同居期間的財產糾紛越來越多，比如要合作搞投資、開企業，要一起去買房，都會涉及到理財。“一個人一生只要有戀愛、有婚姻、有家庭、有子女，就會涉及到婚姻理財。”王芳說，只有很好地處理婚姻財產的規劃問題，才能給婚姻的幸福增添一個重重的砝碼。
